Comprar uma casa é a compra mais importante que você provavelmente fará. Você quer acertar.

A vida é cheia de novidades emocionantes. Seus primeiros passos, seu primeiro dia de aula, seu primeiro amor, seu primeiro emprego entre outros.

Se você quer sair da casa de seus pais pela primeira vez, ter uma casa depois de alugar por anos ou comprar um lugar com um cônjuge ou parceiro, comprar sua primeira propriedade é um grande passo. É preciso muita preparação quando você está nesta fase da sua vida, e um pouco de sorte nunca é demais.

Elena Manson, 24 anos, pode ser um pouco mais nova do que a típica compradora de primeira viagem, mas ela provavelmente fala pela maioria deles quando fala sobre o motivo de ter comprado uma casa.

“Eu tenho trabalhado no mesmo trabalho profissional nos últimos três anos e sinto que estou pronta”, diz Elane, que mora em Buffalo, NY “Meu aluguel aumentou de US $ 600 a US $ 800 por mês, e isso é muito dinheiro para jogar fora. E acrescenta: “Acho que estou cansada de alugar”.

Elena é uma das sortudas. Sem casa para se preocupar com a venda e por ser um mercado de compradores, Elena podia se dar ao luxo de procurar e depois atacar. Depois de olhar 40 casas e condomínios, foi exatamente isso que ela fez, e ela está muito satisfeita com sua compra.

Alugar em vez de comprar uma casa pode parecer o caminho mais conveniente ou mais acessível. Vale a pena fazer uma pesquisa simples para entender os prós e contras de comprar versus alugar. Você pode achar que possuir uma casa é realmente sua melhor opção.

COMO VOCÊ SABE QUE É HORA DE COMPRAR SUA PRIMEIRA CASA

Quando você aprende a dirigir, a maioria dos estados permite que você obtenha uma permissão de estudante aos 15 anos. Qualquer adolescente que esteja pensando em se juntar às forças armadas sabe que você não pode se inscrever até ter 18 anos ou 17 anos sem o consentimento dos pais. E todo adolescente sabe que não é legal beber até você ter 21 anos. A maioria das pessoas sabe que não importa o quanto ambicioso você seja, você não pode ser eleito presidente até os 35 anos.

Mas comprando uma casa? Não há restrição de idade. Alguns podem argumentar que você não pode comprar uma casa até ter 18 anos, porque um banco não permite que um menor assine um contrato, mas teoricamente, se você tivesse dinheiro e fosse um bebê, seus pais poderiam responder legalmente por você. Ou você poderia ser um cidadão idoso; a avó deste escritor comprou sua primeira casa aos 77 anos e ainda está curtindo, quase oito anos depois.

É seguro dizer que você vai estar em algum lugar entre essas idades – e você vai ouvir uma vozinha, assim como Elena fez, que diz: “Está na hora.”

Isso é em grande parte como Laura Souza, 28, gerente geral da Chicago Sailing, e seu namorado, Paulo Rodrigues, 32 anos, dono de uma empresa de web design e barman de meio período, vieram comprar sua casa.

“Estávamos planejando morar juntos e esperávamos alugar um apartamento”, diz Laura, mas ela e o namorado mudaram de ideia quando perceberam como as casas estavam se tornando  baratas. Mas mesmo sem a atração dos incentivos financeiros, parecia que era a hora certa.

Laura diz que ambos estavam cansados ​​de se mudar, de lidar com os proprietários de terras e de morar em bairros antigos. “Meu antigo apartamento foi descrito como ‘chic Flórida’ dos anos 80”, ironiza Laura, referindo-se, em parte, a suas “venezianas verticais de plástico”.

 

O QUE CONSIDERAR ANTES DE COMPRAR SUA PRIMEIRA CASA

O que se deve perguntar para si mesmo

Independentemente de quanto ideal o mercado possa parecer, ainda é uma boa ideia sentar com seu agente imobiliário e pensar em como você vê sua vida em três ou cinco anos e se fazer algumas perguntas, sugere,Roberto Venero um agente imobiliário com a ZAPA Realty em Denver.

Posso pagar?

Comprar uma casa terá um impacto significativo em suas finanças, portanto, certifique-se de que você pode lidar com isso.

A moradia é mais acessível do que nunca e incentivos como as baixas taxas de juros e o novo crédito fiscal ampliado estão atraindo compradores para entrar no mercado. Mas a compra de propriedades envolve muitos custos iniciais: custos de fechamento, pagamento de entrada, novos móveis, despesas de mudança. Você tem dinheiro suficiente?

Criar um orçamento para o pagamento de hipoteca mensal e os custos de propriedade, como manutenção geral, se você comprar uma casa unifamiliar ou taxas de associação de proprietários se você comprar um condomínio.

Eu estou apto a obter uma hipoteca?

Digamos que você tenha economizado dinheiro suficiente, mas e quanto ao seu crédito? Não é um segredo que obter uma hipoteca hoje em dia é mais difícil do que costumava ser. Os credores estão observando atentamente toda a documentação de seus rendimentos, dívidas, ativos e passivos, para garantir que você não exceda o índice máximo de dívida / renda. E quando se trata de pontuação de crédito, as taxas de juros mais competitivas (os 5% que você pode ter ouvido falar) só vão para os compradores com pontuação de crédito acima de 700.

A chave é rever sua situação financeira antes de verificar as casas disponíveis . Use nossa calculadora de acessibilidade para ver que tipo de pagamento mensal de hipoteca você pode pagar confortavelmente.

Pretendo morar aqui por pelo menos cinco anos?

A maioria dos especialistas em finanças pessoais diz que, a menos que você planeja morar em uma casa por pelo menos cinco anos, provavelmente não vai recuperar nenhuma das despesas associadas à compra e à posterior venda da casa.

Além disso, os seus primeiros anos de pagamentos de hipoteca serão principalmente juros, não o seu principal, então você não terá acumulado muito capital em sua casa. Talvez seja melhor você alugar e esperar para se mudar nos próximos dois anos. Só porque você mora no mercado de um comprador não significa que é a hora certa para você comprar.

Se eu comprar com outra pessoa, como isso vai me afetar?

Comprar imóveis com outra pessoa tem suas vantagens, se ambos tiverem situações financeiras estáveis. Combinando dinheiro e recursos, é provável que você conseguirá um lugar maior e melhor do que cada um deles como comprador individual. Além disso, quando você está começando, ajuda a compartilhar a carga financeira com outra pessoa.

Mas antes de começar a procura de casas  juntos, sente-se, coloque todas as suas cartas na mesa e obtenha as respostas para essas questões importantes.Se você está comprando com um cônjuge, parceiro doméstico, parente ou amigo, estabeleça as regras básicas primeiro, e você vai economizar muita dor de cabeça no futuro.

Vale a pena o dinheiro?

Elena admite que está gastando um pouco mais do que queria, mas, no final, ela decidiu que valeu a pena porque “os eletrodomésticos ficam, a cozinha é reformada e é uma casa que não vou superar em alguns anos”.

Em outras palavras, o lugar em que você vive é um investimento e o dinheiro sempre será relevante, mas o apelido antiquado de “lar doce lar” é decididamente moderno atualmente. As pessoas não estão mais comprando imóveis , eles estão comprando casas.

 

O CUSTO PARA VOCÊ

No mercado imobiliário atual, estamos vendo pagamentos mensais de hipoteca de rendas mensais rivais em algumas cidades. Embora isso possa ser o caso em sua área, tenha em mente que garantir os custos de “start-up” da casa própria é o maior desafio.

Eu tenho dinheiro suficiente?

A compra de imóveis exige uma grande quantia em dinheiro para cobrir os custos de fechamento e um adiantamento, que varia de 3% para um empréstimo do governo da Administração Federal de Habitação a 20% para um empréstimo convencional. Isso é muito dinheiro para investir. Você pode lidar com isso? Você terá dinheiro suficiente em reserva para emergências, como um acidente ou perda de emprego?

Quanto vou gastar mensalmente?

Seu pagamento mensal consistirá de PITI: principal e juros (determinado pelo preço da compra da casa e sua taxa de juros), impostos sobre a propriedade e seguro residencial. Seu orçamento mensal de propriedade também deve incluir serviços públicos, cabo / TV / Internet e custos gerais de manutenção.

Ao comprar em um condomínio, considere as taxas da associação de proprietários e quaisquer avaliações especiais.

A compra de um fixador superior me poupará dinheiro?

Se você é jovem e conduzido, você pode não se importar se sua casa precisa de reparos. E se o crédito é um problema, isso pode ser tudo o que você pode pagar. Mas lembre-se de que os reparos e as melhorias nas residências ainda exigem dinheiro, então priorize seus projetos e crie um orçamento.

 

A CASA PARA VOCÊ

A casa que você comprar deve, pelo menos, se encaixar em sua visão de cinco anos para si mesmo. Por que gastar tempo e dinheiro em algo que você superará em alguns anos?

“Conversei com algumas pessoas mais jovens que se aproveitaram do crédito de impostos e do mercado de compras no ano passado”, diz Venero, o agente em Denver. “O tema predominante com todos eles, agora que eles possuem por um ano ou dois, é que o estilo de vida deles mudaram – eles mesmos fizeram – e o lugar que eles compraram não funciona mais para eles.”

Então, procure uma casa que não se encaixe apenas nesta fase da sua vida, mas que também funcione para a próxima. Um erro que muitos compradores de primeira viagem fizeram em anos anteriores era olhar para a casa deles principalmente como um investimento e não como um lugar para viver e envelhecer. Era muito fácil dizer: “Bem, se esse pequeno quintal nos deixar loucos, teremos um maior na próxima casa”.

E pode, de fato, tornar-se fácil – a queda da habitação não durará para sempre – ou pode ser mais difícil do que você pensa. Você não quer se encaixar e se limitar antes mesmo de se mudar.

“Tudo parece senso comum”, admite Venero, “mas as pessoas que estão acostumadas a morar em apartamento e a mudar de casa como mudam de roupas ficam em apuros quando finalmente compram, porque a casa não atende mais às suas necessidades um ano depois.”

E tenha cuidado ao comprar uma casa por causa de um preço baixo – não será um bom negócio se não se adequar ao seu estilo de vida. Faça a si mesmo estas perguntas:

Quantas vezes eu vou estar em casa?

Se você trabalha longas horas ou viaja muito, não faz sentido comprar uma casa grande que requer manutenção extensiva. Aquela casa de 3 quartos, 2-banheiros e com um ótimo quintal pode ser o preço certo, mas quem vai cuidar disso? Um condomínio de um quarto, por outro lado, requer manutenção mínima.

Da mesma forma, estilos caseiros como vitorianos e artesãos são belos, mas precisam de atenção. Uma casa contemporânea de baixa manutenção funcionaria melhor para você?

Quem vai morar na casa e isso vai mudar em breve?

A casa deve acomodar o domicílio atual e destinado. Mas isso não significa que você deve comprar uma casa que é mais do que você pode pagar.

• Se você é solteiro, mas quer encontrar alguém especial e se estabelecer em breve, talvez um quarto não seja suficiente.

• Se você é recém-casado e planeja ter filhos, uma casa de dois quartos pode não ter espaço suficiente. Especialmente, Venero acrescenta, se você estivesse planejando usar uma das salas como escritório doméstico.

• Se você é um casal sem filhos e planeja ficar assim, você ainda pode querer comprar uma casa com um quarto de hóspedes – apenas no caso.

• Se você tem um cachorro ou vários animais de estimação, uma casa unifamiliar pode funcionar melhor do que um condomínio em um edifício alto.

• Se você tem 60 e poucos anos comprando uma primeira casa e sente que não será um desses “idosos ativos”, você pode optar por uma casa de fazenda em vez de uma casa de dois andares com muitos degraus.

Que tal um encerramento?

Execuções hipotecárias são atraentes por causa do acordo percebido que eles oferecem, mas não se deixe enganar. Nem todas as execuções são negócios. Você também está competindo com investidores experientes que têm anos de experiência na compra de propriedades problemáticas, portanto, como comprador de primeira viagem, é essencial que você trabalhe com um profissional imobiliário que conheça o mercado.

Sua melhor aposta como comprador pela primeira vez é um REO (propriedade de propriedade), uma propriedade que passou pelo processo de execução e agora pertence a um banco. Você trabalha com o corretor do credor ou credor, ao invés de um proprietário em dificuldades.

Mas se você é um comprador com pressa, comprar um encerramento pode não funcionar. Os acordos de encerramento são conhecidos por demorar 90 dias ou mais para fechar, se fecharem.

Que tal um fixador superior?

Um fixer-upper é outra opção atraente para os compradores de caçadores de barganhas. Laura e Rodrigues, de Chicago, por exemplo, compraram um fixador superior e aproveitaram o programa de reabilitação FHA 203KS, que permite que os mutuários financiam melhorias e upgrades de até US $ 35.000 no momento da compra, desde que o trabalho financiado seja feito por contratados licenciados.

“Quando terminarmos a reabilitação”, diz Laura, “teremos alterado tudo, menos um quarto no primeiro andar e mudado tudo no segundo andar. Nos anos anteriores, a casa foi dividida em várias unidades. Nós tiramos todas as três cozinhas e estamos planejando apenas colocar uma de volta. Mas apesar de ter sido muito trabalho, definitivamente vale a pena. ”

Com o empréstimo de reabilitação, a hipoteca de Laura é de US $ 180.000. O avaliador do banco estima que a casa valerá US $ 230 mil quando a reabilitação estiver concluída – não foi uma compra ruim, mesmo que a casa tenha sido inicialmente ruim, foi um investimento sólido.

Um fixador superior também lhe dá a flexibilidade para “moldar” uma casa modesta na casa dos seus sonhos. Laura diz que ela e Rodrigues estão “cozinhando e odeiam cozinhas de apartamentos com a falta de espaço no balcão e aparelhos sub-pareados. Cerca de 35% do nosso orçamento de reabilitação foi direto para a nossa cozinha, e mal podemos esperar para receber grandes jantares. ”

Os bairros e áreas para você

Muitos compradores iniciantes tendem a ser jovens profissionais ou famílias jovens que querem acesso conveniente a artes, cultura, boa comida, compras, vida noturna e atividades recreativas. Por essa razão, os bairros favoráveis ​​a pedestres são ótimos para aqueles que estão começando, em áreas centrais revitalizadas ou em comunidades promissoras com história e caráter.

Se você é um comprador pela primeira vez com um orçamento, talvez seja necessário fazer algumas concessões quando se trata de seu primeiro lugar. Talvez você não consiga bancar o bairro ideal ou a casa dos sonhos, mas pode chegar o mais perto possível deles. Compre um fixador superior no melhor bairro da cidade ou compre uma nova construção em uma parte promissora da cidade. Apenas tenha em mente que seu preço de compra reflete o valor de mercado da casa.

Veja o preço de sua casa e os comparáveis, aconselha Fernando Groem, sócio-gerente da McKinley Capital Partners, em Oakland, Califórnia. Pesquise o bairro e os distritos escolares. Por exemplo, se você comprar uma casa que é barata, mas cercada por caros McMansions, o imposto sobre a propriedade pode ser muito maior do que você imagina.

Ou se você for morar na casa mais bonita de uma área de transição, isso também pode afetar negativamente o valor de sua casa – o que pode não interessar a você se você planeja morar no local por anos a fio e vê-lo como um lugar para viver e não um investimento.

Se você está focado em comprar uma hipoteca, siga o conselho da Groem: “Uma vez que você acha que conhece a área e sente um bom cheiro, não perca seu tempo tentando comprar uma casa REO ou uma venda a descoberto. Você não pode competir com todos os compradores em dinheiro. A melhor maneira de encontrar um acordo é associar-se a um corretor ou a um grupo de investidores que estejam comprando diretamente dos bancos ou nos degraus do tribunal ”.

Seja o que for que você esteja procurando, trabalhe com um profissional imobiliário especializado, seja em casas urbanas no centro da cidade, pequenas casas ou áreas verdes. Há até mesmo agências imobiliárias e programas governamentais que se concentram em vender casas para pessoas com históricos de crédito ruins. Algumas empresas imobiliárias, como a Performance Realty, Inc., em Indianápolis, oferecem programas projetados especificamente para compradores de primeira casa.

Enquanto você procura financiamento e a casa certa, “Seja paciente”, diz Groem. “Sim, o governo está distribuindo dinheiro através de incentivos fiscais para o comprador pela primeira vez e, sim, as taxas de juros estão baixas. Mas faça sua lição de casa e realmente conheça as áreas em que você procura e quer morar. ”